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   谢瑛律师,现为中国法学会会员,全国律师协会会员,具有国家级注册企业法律顾问职业资格,是南京律师网www.xy6969.cn创始人,该站首席律师,现执业于江苏东恒律师事务所。
  谢瑛律师毕业于南京大学法学院,拥有深厚的法学功底及丰富的办案经验,秉承对客户认真负责的精神及敬业严谨的工作态度,成功办理了大量诉讼和非讼等复杂、疑 ...

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真正零首付来了 可还贷压力吃不消
http://www.nj933.com/article.php?id=878  发布时间:2009-01-26 点击率:2129

 
来源:焦点房地产网 house.focus.cn 2009年01月24日10:39 东方早报 股小菜
  

核心提示:

  什么,零首付?买个房子居然连一分钱现金也不需要支付?


  随着楼市低迷,零首付这个充满诱惑的字眼重回江湖。


  深究其中不难发现,不少零首付名不副实。诸如一些是房地产开发商为促销楼盘的招徕手段。开发商自己先垫付一定资金,增加购房者的支付能力,然后将负债大头推向银行。还有一些实则是抵押首付,诸如你先要有一套100万元的房子,才能购买总价在50万元的房子。


  目前,真正的零首付应运而生了。尽管银行并没有直接打出零首付的名头,但实现了零首付的功能。


  举例来说,诸如一个在交通银行开办“易贷通”的客户,哪天需要买房了,只要持有5万元透支额度的信用卡,申请25万元的“易贷通”授信额度,刷两下即可拿到首付30万的收据,签订购房合同,再申请70万元房贷,价值100万元的房子就可收入自己名下。


  那么“易贷通”到底是个什么贷款?怎么可以如此轻易地实现零首付呢?


  事实上,这是一款全新的个人贷款产品,借款人在可用额度内,能随时通过自助渠道放款。据悉,交通银行个人“易贷通”产品通过综合考虑客户收入、职业前景、信用状况、担保方式和担保物价值等情况,给予借款人长达三年的循环使用的最高额度。借款人在需要用款时,以借记卡为介质,在可用额度内随时通过网上银行和电话银行等电子渠道自助发放。


  那么,除了交通银行外,还有没有其他银行也有相似服务呢?据了解,提供个人贷款系列的银行服务有不少,诸如招商银行的“易贷通”系列,个人贷款业务主要包含内容:安家易、购车易、求学易、消费易、周转易。然而,像交通银行那样,使用便捷、周期较长、免担保免抵押的个人信用贷款业务的银行并不是很多。


  比较知名的主要有渣打银行的个人无担保贷款产品“现贷派”,及花旗银行的“幸福时贷”。该业务将贷款人个人信用作为主要凭证,借款人无需提供担保或抵押。


  事实上,无担保个人贷款在全球其他成熟市场已被广泛使用,随着我国经济持续增长与全球化、居民收入水平不断提高,同类金融服务从去年开始逐步与国际接轨。


  不过,渣打银行的“现贷派”有自定门槛。借款人需要具备稳定职业、月收入(税前)在3000元人民币以上,并且向银行出示个人身份证、薪酬证明,向银行提出贷款申请,才能申请额度从8000元到20万元不等的信用贷款。银行对上述资料审核后,如未在央行信用记录中发现异常情况,贷款人最快可在4个工作日内拿到贷款。之后,贷款者的月供将按照贷款获批日的利率计算,并采取按月等额还款的方式,不受利率波动的影响。


  而光大银行前不久推出的个人信用贷款业务,尽管也是免担保免抵押,但贷款的最长期限为1年。不过,光大该产品的贷款额度较高,利率较为优惠。在利率方面,其适用央行1年期基准利率上浮10%的标准比同类产品低。最高额度方面也比类似产品高出近30万元。在还款方式上,光大银行提供了按月等额、按月等本、前3个月还息剩余期限等额/等本或按月还息到期一次性还本等五种还款方式,较为灵活。比较适合那些资信良好,且中短期内有大额资金需求的个人或家庭。


  此前,招商银行也出现过与个人无担保贷款产品相似的小额贷款产品,但客户需要提供一位贷款担保人。


  如此看来,这个零首付是对个人无担保贷款产品一种比较极致的使用方式。这些个人无担保贷款,实质还是用来简化客户的贷款环节。值得注意的是,以贷款最为灵活的“易贷通”来看,该产品对最高额度的使用时间最长为三年,如果你不是因为临时无法周转资金,那还是没有必要通过这个方式来进行零首付。不然,一旦贷款时间超过三年,不仅信用资质上抹上了黑点,这个利滚利,完全不是普通客户力所能及。


  尽管这个是真正意义上的零首付,甚至只需要刷两次卡就能办成的事,更像是一种周转资金的方式,若自己本身资金实力并不强大,就算买到了房子,到时候面对巨大的贷款压力,仍会叹息,近水救不了远火。


  你可以灵机一动,可以钻贷款空子,但按时还清零首付所欠贷款,还是不太容易。

 

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